Ипотечный кредит: валютный или рублевый?
Мы уже писали о том, что сегодня приобрести таунхаус в черте ближайшего Подмосковья могут позволить себе семьи со средним уровнем достатка. И порой достаточно иметь на руках
Предлагая тут или иную ипотечную программу, как правило, банк предоставляет возможность взять займ не только в рублях, но и в валюте — долларах или евро, к примеру. Однако лишь малый процент сделок сегодня совершается по валютным ипотечным кредитам. Почему же так невелик спрос на нерублевые кредиты, мы решили узнать у Максима Лазарева, финансового эксперта компании «Сабидом».
— Максим, а стоит ли вообще брать кредиты в долларах или евро, может, лучше все же предпочесть займы в рублях? В чем плюсы и минусы валютного кредитования?
— Если обратиться к истории, то до известных событий 2008 года валютные кредиты были очень популярны среди населения. Главное преимущество — в сниженной процентной ставке. Причем интересно, что люди брали кредиты не только в долларах, но и в таких экзотических валютах, как швейцарские франки или японские йены. Однако во время собственно кризиса в связи с обвалом курсов многие столкнулись с тем, что их платежи стали расти из месяца в месяц. И пока эти события еще свежи в памяти, люди предпочитают и вовсе не связываться с валютными кредитами, даже и не вдаваясь подробно в их условия.
— А стоило бы? Изучить условия...
— Конечно. Программы кредитования в различных валютах остались в банках по сей день. Курс валют на данный момент высок, и во многих случаях брать валютные кредиты будет выгодно.
— А есть какие-то критерии, по которым можно определить привлекательность валютного кредита? Что будет с платежом, если курс начнет расти? При каком курсе валютный кредит потеряет свою привлекательность?
— Чтобы оценить подобные риски, можно сделать довольно простые и прозрачные для каждого расчеты. Для этого необходимо понять, под какую ставку можно взять кредит в рублях и под какую — в валюте. Далее необходимо посмотреть, каков сейчас курс данной валюты по отношению к рублю. Зная эти величины, мы переводим сумму кредита в рублях по текущему курсу в валюту (или наоборот). Далее рассчитываем платеж по кредитам в двух валютах на один и тот же срок. Зная эти два платежа, поделив платеж в рублях на платеж в валюте, мы можем посчитать курс, при котором выплаты по двум кредитам в рублях станут одинаковыми.
— А пример можно привести?
— Для примера сравним кредит в рублях и долларах. Предположим, что необходим кредит в размере 3 000 000 руб. Текущий курс возьмем на уровне 35 рубля за доллар, т.е. в долларах потребуется кредит в районе 85 715. Средняя ставка по рублевым кредитам на готовый объект недвижимости сейчас составляет 12,5 % процентов, тогда как средняя ставка по долларовым кредитам 10 %. Возьмем средний срок кредита-15 лет. Сделав подобные расчеты, и, построив график, мы можем увидеть, что при рассматриваемой ситуации выплаты по рублевому и долларовому кредиту сравняются, если курс доллара в среднем вырастет до 45,30 за доллар. Платеж по кредиту в долларах и рублях сравняется при курсе 40,15.
— Если подытожить, выгода ощутима?
— Подобный расчет позволяет оценить риски. При текущем курсе платеж будет меньше почти на 20 %, и чтобы выплаты по двум кредитам сравнялись, курс доллара должен вырасти очень существенно. Конечно, полностью свести к нулю риски невозможно, но можно их минимизировать. Считается, что лучше брать валютные кредиты на минимально возможный срок, по фиксированной ставке. Кроме того, валютные риски лучше диверсифицировать, то есть разбивать кредит на части — к примеру, половину взять в долларах, а половину — в евро. Еще можно обеспечить себе постоянный доход в валюте кредита.
Мы не можем доподлинно гарантировать, как будет меняться ситуация в экономике в будущем, и что будет с различными валютами. Пожалуй, единственным случаем, когда валютный кредит не приемлем, является ситуация, если семейный бюджет не выдержит рост выплат по кредиту даже на 10 %, в остальных случаях можно рассмотреть этот вариант.
|
|